Ubezpieczenie samochodu w leasingu — wszystko, co musisz o nim wiedzieć

Kwestie związane z ubezpieczeniem leasingowanych samochodów często przyjmowane są przez przedsiębiorców ze sceptycznym nastawieniem – w końcu są to dodatkowe koszty. Warto jednak pamiętać o tym, że w interesie obu stron umowy leasingowej jest posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia. Co więcej, w niektórych przypadkach warto zainteresować się również polisami dobrowolnymi. Z dzisiejszego artykułu dowiesz się, wszystkiego, co warto wiedzieć, na temat ubezpieczeń aut w leasingu.

Czym jest leasing? Krótkie przypomnienie podstawowych informacji

Leasing samochodu to rodzaj umowy zawierany pomiędzy leasingodawcą (firmą leasingową), a przedsiębiorcą lub znacznie rzadziej – konsumentem, inaczej nazywanym leasingobiorcą. Osoba pożyczająca samochód może z niego korzystać, ale musi co miesiąc uiszczać ratę w ustalonej wcześniej wysokości. Często wpłaca też wkład własny na określonym poziomie, a po zakończeniu umowy dokonuje wykupu samochodu za niewielki ułamek jego wartości. W innym wariancie po zakończeniu okresu leasingowania może oddać samochód firmie i zrezygnować z jego wykupu lub wziąć w leasing inne auto.

Ubezpieczenie samochodu leasingowanego – kogo chroni?

Ubezpieczenie samochodu w leasingu jest zabezpieczeniem dla obu stron. Niezależnie od formy umowy (operacyjnej lub finansowej) formalnym właścicielem samochodu do momentu jego wykupu jest firma leasingowa. W razie uszkodzenia pojazdu ubezpieczyciel wypłaca odpowiednią ilość środków, z których można naprawić samochód. Opłaty za to nie ponosi ani firma leasingowa, ani kierowca, jednak trzeba pamiętać, że w niektórych rodzajach polis może mieć miejsce zwiększenie składki na ubezpieczenie po szkodzie.

W przypadku, w którym bierzesz auto w leasing, to firma leasingowa jest formalnie jego właścicielem, natomiast Ty wyłącznie się nim poruszasz. Teoretycznie więc logicznym wnioskiem, który można byłoby wysnuć z takiej sytuacji, byłby ten, że to właściciel auta jest zobowiązany do ubezpieczenia go. W związku z konstrukcją umów leasingowych ten obowiązek został jednak przeniesiony na osobę korzystającą z samochodu, czyli leasingobiorcę. W sytuacji, w której dojdzie do uszkodzenia auta w leasingu, to leasingodawcy wypłacane jest odszkodowanie, ale w naprawie szkody może uczestniczyć (i zazwyczaj uczestniczy) osoba użytkująca auto na co dzień.

Ubezpieczenie poza pakietem czy to, które oferuje firma leasingowa?

Najwygodniejszą opcją zazwyczaj jest zdecydowanie się ubezpieczenie, które oferuje firma leasingowa. Te zawsze dokładają wszelkich starań, żeby były one jak najbardziej atrakcyjne dla przedsiębiorców, a jednocześnie spełniały wszystkie podstawowe wymagania. Drugą opcją, którą można uzgodnić z leasingodawcą, jest ubezpieczenie obce, czyli możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia na własny rachunek z zastosowaniem się do określonych standardów, wyznaczonych przez firmę leasingową. Taki rodzaj ubezpieczenia może być nazywany również indywidualnym, poza pakietem lub zewnętrznym – to wszystko to pojęcia synonimiczne względem terminu „ubezpieczenie obce”.

Wybór ubezpieczyciela – jakie ubezpieczenie leasingu?

Kiedy ubezpieczenie poza pakietem się opłaca? W sytuacji, w której masz możliwość zagłębić się we wszystkie warunki, którymi jest ono obwarowane. Takie rozwiązanie może okazać się korzystne, jeżeli już posiadasz umowę flotową z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym i możesz liczyć w nim na duże zniżki. Trzeba jedynie sprawdzić wcześniej, czy firma leasingowa akceptuje wybranego ubezpieczyciela.

Niektóre firmy podają wprost nazwy akceptowanych ubezpieczycieli oraz tych, z którymi współpracują samodzielnie. Inne natomiast nie wyszczególniają konkretnych nazw, ale posługują się uogólnionym dokumentem, w którym określony jest minimalny zakres ubezpieczenia. Najczęściej jest to pełny zakres OC, AC, KR i NWW w różnych konfiguracjach, a także tzw. warsztat. Wymagania mogą być związane również z obszarem, na którym ubezpieczenie pozostaje ważne (np. Polska, Europa, wszystkie kraje). To, jaki jest udział własny w poniesionych szkodach, czy istnieją wyłączenia związane z wiekiem kierowcy oraz konsumpcja sumy ubezpieczenia po szkodzie określa umowa.

Co się wiąże z ubezpieczeniem samochodu w leasingu?

Samochody leasingowane wraz z ubezpieczeniem to wygodna opcja dla leasingobiorców. Ci ustalają wysokość i zakres polisy wraz z leasingodawcą, a następnie tylko płacą miesięczne raty. Umowę z ubezpieczycielem zawiera niejako pośrednik, zatem skorzystasz na tym, jeżeli masz już na koncie jakieś stłuczki lub jesteś młodym kierowcą, który właściwie nie posiada historii ubezpieczenia.

Podpisując umowę, należy się jedynie zorientować, w jaki sposób rozliczane są koszty ubezpieczenia. Najlepiej jeżeli te będą stałe i niezmienne w czasie. Płatność można uiścić w jednej racie lub rozbić ją na więcej i opłacać równocześnie z ratami za leasing. Większość osób decyduje się na tę drugą opcję. Przeważnie umowę ubezpieczeniową zawiera się na 12 miesięcy, ale większość firm leasingowych umożliwia ubezpieczenie samochodu aż do końca umowy leasingowej. Dzięki temu umowy nie trzeba później przedłużać.

Ubezpieczenia samochodów w leasingu w Nowyosobowy.pl

Kupując ubezpieczenie za pośrednictwem Nowyosobowy.pl możesz liczyć na to, że:

• specjaliści wytypują i przedstawią kilka najkorzystniejszych dla Ciebie ofert,
• otrzymasz atrakcyjne zniżki, wybierając ubezpieczenie od jednej z instytucji współpracujących z firmą leasingową,
• ciężar realizowania jakichkolwiek dodatkowych formalności, niż minimum wymagane do wzięcia auta w leasing zostanie z Ciebie zdjęty.

Cała procedura zostanie zrealizowana w szybki i prosty sposób, a ubezpieczenie może zostać opłacone jednorazowo lub wliczone w koszty rat. Dzięki temu nawet nie odczujesz tego wydatku, a będziesz odpowiednio zabezpieczony przed wszystkimi nieprzewidzianymi sytuacjami. Na korzyść wyboru ubezpieczenia od leasingodawcy przemawia również to, że można liczyć na pomoc w przypadku konieczności likwidacji szkód, nie trzeba martwić się opłatami dodatkowymi w razie ich powstania czy procedurami uzyskiwania zgód na odbiór odszkodowania, czy naprawę pojazdu w wybranym warsztacie.

Co robić, jeżeli chcesz wykupić ubezpieczenie poza pakietem?

Przede wszystkim należy zapoznać się z wymaganiami firmy leasingowej dotyczącymi ubezpieczenia. Następnie trzeba samodzielnie porównać różne oferty i wybrać tę najkorzystniejszą. Przed jej zakupem, wszystkie warunki potencjalnej umowy, należy przedstawić leasingodawcy w formie pisemnej. Zdarza się, że w sytuacji, w której chcesz zdecydować się na ubezpieczenie własne, musisz ponieść dodatkowe koszty, czyli uiścić tzw. opłatę manipulacyjną. Jej wysokość to zazwyczaj od 100 do 300 złotych.

Jest to uzasadnione głównie ze względu na to, że często obsługa polis ubezpieczycieli, z którymi współpracuje leasingodawca, jest znacznie łatwiejsza i tańsza. Może się bowiem odbywać automatycznie, nie ma potrzeby ciągłego kontrolowania terminów jej ważności czy sprawdzania umów i ich szczegółowych warunków indywidualnie dla setek lub tysięcy leasingobiorców.

Ile kosztuje ubezpieczenie auta w leasingu?

Od czego zależy wysokość ubezpieczenia? Przede wszystkim od tego, jakie auto wybrałeś. Znaczenie ma rok jego produkcji, pojemność silnika, przebieg auta oraz forma płatności za ubezpieczenie (naraz czy w ratach). Oczywiście wysokość kosztów będzie także związana z tym, którego ubezpieczyciela wybierzesz. Nierzadko przedsiębiorcy i konsumenci obawiają się, że firmy mają stosunkowo mały wybór ubezpieczeń, a zatem koszt polisy będzie wysoki. Czy naprawdę tak jest? Czasami rzeczywiście tak się dzieje, ale to nie stanowi reguły.

Trzeba pamiętać o tym, że w interesie firmy oferującej leasing jest to, byś poniósł jak najmniejsze koszty związane z polisą. W związku z tym leasingodawcy chętnie zawierają umowy z różnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi tak, by zagwarantować najkorzystniejszą ofertę dla obu stron umowy. W późniejszym czasie pośredniczą również w wyszukiwaniu najlepszych ofert oraz wpisują je w koszty miesięcznych rat. W przypadku samochodów osobowych koszt ubezpieczenia zazwyczaj mieści się pomiędzy 2, a 4% wszystkich wydatków związanych z leasingiem.

Co się stanie, jeżeli spowodujesz wypadek autem wziętym w leasing?

W przypadku zwykłych kolizji, w których dochodzi do niewielkiego uszkodzenia auta, zazwyczaj nie ma żadnych problemów. Samochody leasingowane dzięki wymaganiom firm leasingowych mają zapewnione ubezpieczenia o szerokim zakresie. Auto jest wówczas szybko naprawiane w warsztacie i zwracane leasingobiorcy, a przez ten czas przedsiębiorca jeździ samochodem zastępczym. Jeżeli jednak dojdzie do szkody całkowitej, a samochód nadaje się jedynie do kasacji, umowa staje się nieważna. Teraz zaistnieć mogą dwie sytuacje:

• auto uległo uszkodzeniu w momencie, w którym umowa leasingowa niedługo dobiegłaby końca – ubezpieczyciel przekazuje na konto leasingodawcy kwotę ubezpieczenia oraz pokrywa kwotę wykupu; pozostała ilość środków trafia na konto leasingobiorcy, a ten zachowuje wrak samochodu.
• auto uległo uszkodzeniu na początku trwania umowy – maksymalna kwota, jaka może zgodnie z umową zostać wypłacona za samochód, trafia do leasingodawcy. Pozostałą część środków, przedsiębiorca musi spłacić z własnej kieszeni.

Ze względu na obawy przedsiębiorców związanych z sytuacją, w której kierowca uszkodzi auto całkowicie, powstały specjalne ubezpieczenia, które chronią przed skutkami takich wypadków. Nazywamy je GAP, czyli Guaranteed Asset Protection. Jak działa taki rodzaj polisy?

Czym jest ubezpieczenie GAP? Uszkodzenie auta w leasingu a polisa

Jeżeli zniszczenia auta przekraczają 70% jego wartości, a to nie nadaje się do dalszego użytkowania, to leasingobiorca musi ponieść resztę kosztów, których nie pokryło OC i AC. Jeżeli posiada on GAP nie martwi się finansami, ponieważ ubezpieczyciel wypłaca firmie leasingowej pozostałą kwotę potrzebną do wyregulowania zobowiązania. Zaletą tego rozwiązania jest to, że działa ono nie tylko w sytuacji, w której auto zostanie zniszczone, ale również skradzione. Do wyboru jest kilka rodzajów tego ubezpieczenia:

• indeksowe – najczęściej ogranicza się do wypłacenia 20-30% wartości rynkowej samochodu w momencie powstania szkody. Jeżeli doliczy się do tego wypłatę środków z OC/AC to utraconych środków w przypadku kasacji pojazdu jest relatywnie niewiele. Preferowany szczególnie w sytuacji, w której okres leasingowania jest krótki.
• Casco – leasingobiorca otrzymuje różnicę pomiędzy wypłatą z OC/AC a sumą ważnego AC w dniu zawarcia umowy. Casco jest chętnie wybierane, jeżeli umowa leasingowa już trwa.
• fakturowe – uważane za najbardziej atrakcyjne, ale jednocześnie najdroższe. Polega na tym, że w razie kradzieży lub całkowitego uszkodzenia auta, wypłacona zostaje różnica pomiędzy wartością uwzględnioną na fakturze za samochód a wypłaconym już odszkodowaniem z AC. Dzięki temu leasingobiorca nie musi przejmować się żadnymi kosztami, oprócz kilkuset złotych wydanych na GAP przy zawieraniu umowy.
• finansowe – umożliwia spłacenie różnicy pomiędzy pozostałymi ratami leasingowymi a ilością środków, które udało się wypłacić z AC. Leasingobiorca nie przejmuje się opłatami i może czuć się bezpiecznie. Jest to najtańszy rodzaj tego ubezpieczenia.

Ten rodzaj polisy raczej nie jest wymagany przez leasingodawców, a jej zawarcie jest dobrowolne. Warto się nim zainteresować szczególnie w przypadku, gdy bierze się w leasing auto relatywnie drogie. Zdarza się jednak, że w przypadku pojazdów Premium firma leasingowa wymaga również wykupienia GAP. Ubezpieczenia GAP nie są respektowane przykładowo w sytuacjach, w których leasingobiorca dopuścił się jazdy pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających, czy gdy autem w czasie wypadku przemieszczała się osoba do tego nieuprawniona.

Co jeszcze warto wiedzieć o GAP? Podobnie jak OC i AC ten rodzaj ubezpieczenia ma granice terytorialne. Zawierając umowę najlepiej zwrócić uwagę na wszystkie wyłączenia, maksymalną kwotę możliwą do wypłaty w razie szkody oraz sprawdzić, czy rodzaj ubezpieczenia zmienia się po kilku latach. Czasami bowiem można spotkać się z umowami, w których GAP fakturowy pod koniec leasingu zmienia się w GAP indeksowy niejako automatycznie.

Co z kosztami uzyskiwania przychodu?

Jak wiadomo, leasing jest jednym z najbardziej opłacalnych sposobów finansowania nowych samochodów dla firm, co wynika głównie z tego, że:

• środki, które normalnie zainwestowałbyś w samochód, możesz ulokować gdzieś indziej,
• masz możliwość regularnego wymieniania firmowej floty samochodowej na najnowsze, zaawansowane technologicznie pojazdy,
• nie musisz martwić się formalnościami, ani obniżać swojej zdolności kredytowej.

Oprócz tego w koszty uzyskania przychodów można wliczyć 100% raty, jeżeli samochód wykorzystywany jest wyłącznie do zadań firmowych oraz 50% raty, jeśli użytkowany jest w systemie mieszanym (w celach prywatnych i firmowym). Takie warunki są możliwe jeżeli wartość auta nie przekracza 150 tys. w przypadku aut osobowych zwykłych oraz 225 tysięcy złotych w odniesieniu do samochodów elektrycznych. Gdy auto jest droższe, procent czynszu inicjalnego i wpłaty własnej do odliczenia odpowiednio się pomniejsza.

Skoro ratę leasingową można wpisać w koszty uzyskania przychodu nawet w całości to czy tak samo sytuacja ma się z ubezpieczeniem? Tak! Te, które trzeba zawrzeć obowiązkowo, można odliczać w 100%. Co jednak z polisami dobrowolnymi takimi jak GAP? Je również możesz wliczyć w koszty uzyskania przychodu, jednak pod warunkiem, że auto jest użytkowane wyłącznie w celach firmowych. Jeżeli pojazd wykorzystywany jest również do celów prywatnych, na poczet kosztów możesz zaliczyć 75% wartości ubezpieczenia.

O czym należy pamiętać podczas ubezpieczania samochodu w leasingu? Podsumowanie i wnioski

• Wykupienie obowiązkowego ubezpieczenia auta nie powinno być traktowane jako przykry obowiązek, ponieważ chroni zarówno leasingodawcę, jak i leasingobiorcę.
• Zakres ubezpieczenia pojazdu obejmuje zawsze umowa leasingowa – to leasingodawca decyduje o tym, jakie ubezpieczenie będzie odpowiednie, a przedsiębiorca musi je wykupić.
• Możesz zdecydować się na ubezpieczenie oferowane przez firmę leasingową lub polisę poza pakietem, którą znajdziesz samodzielnie – ta jednak musi spełnić określone warunki.
• Najczęściej wymagane jest OC i AC, Assistance oraz NNW. Warto jednak zainteresować się również ubezpieczeniem GAP, które niekoniecznie musi być uznane za obligatoryjne przez leasingodawcę.
• GAP może mieć kilka różnych form (fakturową, finansową, indeksową i Casco). Najlepiej zorientować się, która z nich jest najbardziej opłacalna i sprawdzić wszystkie wyłączenia. Dzięki temu nie będzie trzeba martwić się finansami w sytuacji, gdy leasingowane auto zostanie skradzione czy uszkodzone całkowicie.
• O wszelkie kwestie, które nie są do końca jasne, możesz pytać leasingodawcy lub poszukiwać dodatkowych informacji w umowie leasingu czy też jej projekcie, jeżeli dopiero przymierzasz się do jej zawarcia.